【文章框架】

本文首先对印度支付银行进行介绍,明确支付银行的目的和目标人群,然后归纳全球发展中心的金融参与管制标准项目的要点,并与支付银行的特点进行对比研究,最后指出支付银行对于提高印度穷人的金融服务参与具有重要意义。

【观点摘要】

1、在印度,只有50%的成年人拥有银行账号,并且每10万人只能从13家商业银行获得金融服务。鉴于本国金融参与程度较低的现状,印度政府出台了相关政策以提高金融服务获得率。支付银行作为一种创新型金融工具,得到印度相关部门的较高支持。

2、支付银行与普通银行机构不同。它的客户每人最多存储1500美金,且不支持向客户贷款。支付银行只能购买国库券或者投资其他高流动性资产。鉴于上述特殊性,支付银行最重要的目标就是保证穷人的金融参与,在保证金融稳定性的前提下,使他们可以获取小规模存款、支付及汇款服务。在科技和网络支持下,数百万生活在偏远农村的印度人将可以使用金融服务。

3、由于支付银行尚未正式运行,我们无法对支付银行的效益进行评估。然而,我们需要考虑支付银行是否得到了有效管制,以及这些管制规则在保护金融稳定性的前提下,是否与促进金融参与的目标一致。

4、全球发展中心的金融参与管制标准项目提出了3种在保证金融稳定性前提下,提高金融参与的措施:

①鼓励市场竞争,允许符合要求的新的金融服务供应商进入。

②对不同的供应商进行分级,根据风险等级承担相应的管制责任。

③采取与风险等级相适应的KYC规则,保持金融稳定性与金融参与的平衡。

5、支付银行的特色与上述3种推荐措施是一致的:

①提高金融服务供应商之间的竞争

供应商主体只要符合相应要求,均可进入市场。支付银行的主体可以从事通讯业、金融和银行业、互联网行业或邮政业。

②实行金融服务供应商分级制度

支付银行无需承担信用风险,只要拥有最少1500万美元的资产即可成立,而这仅为传统银行的五分之一。如果支付银行希望拓展业务范围,则需要获得全职能银行的许可。同理,当支付银行的净资产达到7500万美元,并开始批判金融系统稳定性时,将会在3年内强制实现所有权的多元化。

③实行KYC规则

印度政府的Aadhaar身份识别已经被应用于银行账户建立和管理过程中,未进行身份认证的账户部分功能将被限制。同理,支付银行将对小额账户的交易实施简化的KYC规则。Aadhaar身份识别将会在支付银行KYC规则中发挥核心作用。

6、印度曾经在1976年开始大规模发展农村银行,但是由于缺乏合理的管制框架,该项目在1991年结束时导致巨大损失。而支付银行将电子金融与创新友好型管制结合在一起,对于扩大印度的金融服务将会产生积极意义。

【作者简介】

Liliana Rojas-Suarez, 全球发展中心高级研究员,专业领域为拉丁美洲发展、金融管制及发展对全球金融流动的影响。